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大家好，首先非常感謝購買和收聽我們的「保險從業人員醫學必修課」節目，相信我們的課程可以給各位朋友帶來一定的收穫。

長期以來，醫學類的問題一直是保險營銷人員在銷售健康險的過程中面臨的比較頭疼的問題，醫學知識不像銷售話術和產品介紹一樣那麼容易上手。醫學知識本身很系統很複雜，專業性很強，尤其對非醫學背景的保險代理人來說，學起來更是難上加難。

這也是我們開發這樣一套課程的原因所在，我們希望透過我們通俗易懂的講解，可以讓您瞭解我國重大疾病保險中理賠標準背後的醫學邏輯和學習到相關的醫學基礎知識，讓您在面對客戶的醫學問題時不再無所適從。同時也可以讓您對這次新版重疾的定義有一個更深的認識。

這次新版重疾定義的出臺可以說是今年健康險市場最受關注的一件事，大家對新版重疾的定義可謂議論紛紛： 有的人說新版重疾把輕度的甲狀腺癌排除出去了，對消費者不利，有的人說新版中很多病種都擴大了保障範圍，還新增了 3 個病種，對消費者有利。

到底是新版好還是現行的舊版好？我們將會在系列課程中一一為各位進行專業的分析。我們也看到新版重疾定義徵求意見稿公佈後，有不少自媒體都跟進做了各種分析，但我們也發現，其中絕大多數都是僅從保險視角去看待這次的定義變化調整，進行深入醫學分析比較的不多，所以我們會從更專業的保險醫學角度去對相關病種進行專業的分析對比，給出權威的結論。

其實單從醫學和保險核賠的角度來說，我們必須要給這次的新版重疾定義好評點贊。因為它更科學、更嚴謹、更與時俱進，也更貼近醫學臨床習慣和臨床標準了。對保險理賠來說也將意味著糾紛歧義的大量減少，因為相關指標更清晰，描述更準確。

我國保險業現行的重疾定義是在 2007 年出臺的，距今已經 13 年。在這十幾年中醫療技術的進步可以說是飛速發展，這就造成了臨床診斷標準、臨床治療方式和理賠標準中間產生了很大的偏差。

比如現行重疾險中的「冠狀動脈搭橋術」，是近些年來被社會各界吐槽最多的一條，在 2007 版的定義中，冠狀動脈搭橋術理賠的一個重要標準就是：必須要求開胸！開胸過程，我給大家簡單描述一下：首先是沿胸中線切開表層皮膚組織和關聯的肌肉暴露胸骨，用胸骨鋸切開胸骨，再使用撐開器開啟胸骨暴露手術視野，進行完相關手術後，換小開胸器、放置引流管，再用鋼絲穿過胸骨進行對合，最後是進行傷口縫合。

聽完這個過程，你們可以想象這種手術是多麼的恐怖，而且這種手術風險性高，術後恢復時間長，對患者身體的傷害也是巨大的。

所以，隨著我國胸腔鏡技術的發展和推廣，大約從 2010 年左右，臨床上逐漸開始使用「不開胸的微創手術」。比如微創冠脈搭橋術，只需在病人胸間切開一個小口就可以實施手術，這類的微創手術對病人的創傷小，術後恢復快，已經被臨床廣泛採用，只有極少數情況才會用「開膛破肚」的開胸手術。

然而現行的 2007 版重疾定義中，冠脈搭橋等疾病的理賠標準卻要求必須是進行了開胸手術，這就顯得非常不合理。同樣是冠脈搭橋，明明醫生推薦了更安全、預後更好的微創手術，但保險公司卻要求患者必須用風險更高、預後更差的開胸手術才可能理賠，顯然是不符合醫學臨床實踐的。因此這也引發了很多理賠糾紛和媒體的關注。

所以這次新版定義中對於冠狀動脈搭橋術就只要求切開心包就可以了，並不再要求開胸，這樣微創的冠狀動脈搭橋手術就包含在內了，這就是一種科學和進步的體現。

又比如：腦炎腦膜炎、阿爾茲海默病等腦病疾病，在 2007 版重疾定義中是要求「自主生活能力完全喪失」才能理賠。但是，腦炎腦膜炎、阿爾茲海默病在臨床上很多患者有可能會發展到「肌體基本正常，但已經嚴重痴呆的狀態」，也就是永久的需要專人照顧看護才能才能生活，但由於不符合重疾險的「自主生活能力完全喪失「標準，造成很多患者無法理賠。

這顯然也是非常不合理的，嚴重痴呆的人不僅自身生活被嚴重摧毀，因為需要家人長期照料看護，對家庭也是有著很大的經濟拖累的。這時候就已經很符合重疾險設立的意義，也符合重疾險最基本的賠付原則了，理應包含進重疾賠付範圍的，所以這次的新版重疾定義中在腦炎腦膜炎、阿爾茲海默病的賠付條件裡就很人性地加上了嚴重痴呆這個可選項。

除了解決這些被吐槽已久的問題，新版重疾定義其實還有著很多的進化 ：

一些疾病採用了最新的專家共識和診斷指南定義，比如肺動脈高壓中將老版的「原發性肺動脈高壓」改為了「特發性肺動脈高壓」，惡性腫瘤中將原來老版採用的 30 年前的 ICD-10 的分類標準改為了最新的 ICD-O-3 分類標準，這些都是在與臨床定義與時俱進。

一些疾病採用了更科學的量化標準，比如急性心梗、腦中風後遺症這些，都運用了更為準確的量化標準，避免了一些模稜兩可的模糊情況，減少了理賠糾紛。

還有一些疾病包含進了更先進的治療技術，像主動脈手術包含進了胸腹腔鏡方式，重大器官移植包含進了小腸移植，這些就屬於在與醫療手術水平與時俱進。因為胸腹腔鏡、小腸移植這些在 2007 年都還屬於試驗性的手術，很少醫院能做，而現在都已經是比較常見的手術了，很多醫院都可以做了。

像這樣的例子不少，知其然還知其所以然，我們在看到每一條重疾定義和賠付標準改變的同時，也要看到每一條變化背後的原因和意義，這一點我們在每個具體病種的課程裡都做了具體的講解，帶大家領略每一條重疾變化背後的藝術，歡迎各位朋友詳細收聽。

未來，重疾的定義標準可能還會更新的更加頻繁，有可能每五年左右就會更新一次，而不會像過去那樣：一個標準一用就是十三年，直到被消費者多次吐槽才更新。

醫療技術本身也是在不斷的發展和進步，隨著醫學檢測裝置、醫療器械等越來越先進，疾病的治療手段和技術也越來越先進，很多臨床診斷、治療標準也在不斷的發展。因此重疾險中對疾病的定義和理賠標準也必須要跟上時代的發展，不斷地更新。

我們可以想象，未來隨著人類對疾病認知的不斷加深、醫學新技術的不斷應用，未來的健康保險也將會產生巨大的變化。

所以說，我們對於醫學知識的學習也是需要不斷與時俱進的，只有專業，才能更有機會。